わたしは金融機関で働いたこともない、ごく普通の会社員（事務職）です。ここに出す金額は説明のための目安・モデル例で、我が家の実際の金額ではありません。学費や年金は進路・働き方で大きく変わります。ご自身の状況に置き換えて、判断材料のひとつとしてお読みください。
夫婦仲は穏やかで、このまま一緒に老後を迎えるのだろうと思っています。それでも、財布を分けて暮らしていることもあり、自分の老後資金は自分で準備しておきたいという気持ちが、ずっとありました。
「老後2000万円問題」は、夫婦の家計をひとつにまとめた前提で計算されています。学費を抱える50代の私には、その数字をそのまま当てはめることができません。“じゃあ私の分はいくら必要なの？”がずっと見えないまま、モヤモヤしていました。
この記事では、財布別の夫婦でも “自分の分だけ”の老後資金を正しく計算できるように、進路別の大学費用の目安、学費のタイムライン、年金の増減、そしてコピペできる計算シートまでまとめました。読み終わるころには、あなた自身の老後資金が「数字」で見えるようになります。
「老後2000万円問題」は財布別夫婦には当てはまらない理由
老後2000万円問題は、「夫婦の収入と支出をひとつにまとめた家計」を前提にした試算です。2019年に金融庁の報告書で示された数字で、高齢夫婦・無職世帯の毎月の不足（約5.5万円）×30年から来ています。
参考に、総務省「家計調査（2024年）」でよく使われる生活費の目安も、同じく夫婦2人で月およそ25.6万円（高齢単身なら月およそ15万円）と、世帯をまとめた数字です。
つまり財布を分けている家庭では、世帯で2000万円＝自分の必要額ではない——という点が、最初の落とし穴になります。
財布別の夫婦が”自分の老後資金”を個別に計算すべき理由
財布が別なら、相手の備えを前提にしないほうが安全です。
② 負担の偏りに気づきにくい
生活費は夫が多く負担していても、学費は私が担当——というように、未来の大きな支出が偏っていることがあります。
③ 老後資金が他の目的のお金と混ざりやすい
投資信託の中に「学費」と「老後」が混ざっていると、老後資金がいくら残るのか見えません。
老後資金を計算するために、まずお金を用途別に仕分ける
私の財布は、大きく2本立てです。
- 現金の貯金：上の子の大学費用 ＋ 生活防衛費
- 投資信託：下の子の大学費用 ＋ 私の老後資金
このように、学費と老後が混ざっている部分を分解することが最初のステップ。表にすると、どこに老後資金が隠れているかが見えてきます（金額はモデル例）。
| 財布 | 中身 | 用途 |
|---|---|---|
| 現金の貯金 | 上の子の大学費用 | 学費（近く使う） |
| 生活防衛費 | 予備（守る） | |
| 投資信託 | 下の子の大学費用 | 学費（取り分ける） |
| 私の老後資金 | 老後（守る） |
この黄色の行——「学費を引いたあとに残る老後資金」が、私が本当に把握すべき数字です。
【老後資金の計算方法】学費と老後を分ける4ステップ
ステップ1：大学費用の目安（進路別3パターン）
子ども1人の大学費用は進路で大きく変わります。まずは4年間のざっくりした目安を把握します（授業料・入学金などに、下宿は仕送りも加えたイメージ）。
| 進路（4年間） | 目安の合計 | 特徴・ひとこと |
|---|---|---|
| 私立文系（自宅） | 約400万円 | いちばん軽いパターン |
| 私立理系（自宅） | 約540万円 | 理系は授業料が高め |
| 私立理系（下宿） | 約950万円〜 | 家賃・仕送りで大きく増える |
※大学・学部・地域・奨学金の有無で実際の金額は変わります。国公立ならこれより抑えられます。
ステップ2：学費のピーク時期をタイムラインで把握する
我が家は子どもが2人。学費のピークが2回、間をあけずにやってきます。時系列で見ると、”貯めどき”がいつ来るかが一目でわかります。
上の子：高校／下の子：小〜中学
➡ まだ大きな支出は来ない。情報収集の時期。
上の子：大学4年間／下の子：中〜高校
➡ 最初の学費ピーク。まとまった支出が続く。
上の子：社会人／下の子：大学4年間
➡ 2回目の学費ピーク。家計の負荷が最大に。
➡ 学費が完全に終わり、老後資金を増やしやすい時期。私の場合は60代前半から。
ここを知っておくだけで、今ムリをして焦る必要がないとわかります。
ステップ3：手持ち資産から学費分を取り分ける
混ざっている投資信託から、学費に使う分を先に取り分けます。ステップ1で選んだ進路の金額を当てはめてください。
・下の子が「私立理系（自宅）」と想定 → 約540万円を学費として確保
・老後に回せるのは、残り 約460万円
「投信1,000万円＝老後資金1,000万円」ではありません。用途を引き算すると、老後の分はぐっと小さくなるのがポイントです。
ステップ4：老後資金と年金を合わせて不足額を計算する
最後に、取り分けたあとの老後資金と、自分がもらえる年金を合わせて考えます。年金は受け取り年齢で増減します（下表はモデル例）。
| 受け取り開始 | 増減率 | 月13万円がこう変わる |
|---|---|---|
| 61歳（早める） | −19.2% | 約10.5万円 |
| 65歳（基準） | ±0% | 13.0万円 |
| 70歳（遅らせる） | +42% | 約18.5万円 |
※繰り上げ（早める）は1か月0.4%減、繰り下げ（遅らせる）は0.7%増で計算。減額・増額は一生続きます。長く働けそうなら「遅らせて増やす」も選択肢です。
自分の年金額は「ねんきん定期便」で確認できます。→ ねんきん定期便の見方｜50代がここだけ見れば老後のお金がわかる4つのポイント
コピペして使える「私の老後資金 計算シート」
ここまでの流れを、そのまま書き込めるシートにしました。下の枠をコピーして、メモ帳やノートに貼り付けて、空欄を埋めてみてください。5分あればできます。
【私の老後資金 計算シート】 ① 私の年金（ねんきん定期便の見込み額）… 月 円 ② 老後に自分が負担する生活費 ……………… 月 円 ③ 毎月の過不足（①−②）……………………… 月 円 ④ 老後の年数（例：65〜90歳＝25年）……… 年 ⑤ 不足の合計（③がマイナスなら ③×12×④）… 円 ⑥ 今ある老後向けのお金（投信・預金など）… 円 ⑦ そこから引く学費（子ども分の合計）……… 円 ⑧ 本当の老後資金（⑥−⑦）………………… 円 ★判定：⑧ が ⑤（不足の合計）を上回っていればひとまずOK 下回っていたら、その差が「これから準備する額」
計算してわかった、学費あり50代の3つの気づき
私の貯めどきは学費が全部終わる約10年後。焦って今ムリをするより、時期を見極めるほうが大事でした。
2. だからこそ、老後の分は今から”守る”
学費用と老後用をきっちり分けて、老後用は簡単に取り崩さない。混ぜておくと、つい学費で使ってしまうからです。
3. 財布は別でも、老後は結局2人で迎える
金額まで言わなくても、「お互いどれくらい備えているか」の”有無”だけは共有しておくと安心できます。
まとめ：今日できる3つの行動で”私の老後資金”は見える
いきなり全部やらなくて大丈夫。今日できるのは、この3つだけです。
- ねんきん定期便で、自分の年金額を確認する
- 投資信託の中身を「学費」と「老後」に分けてみる
- 子どもの大学費用（進路別の目安）を調べる
財布が別でも、学費を抱えていても、”私の分”はちゃんと見える化できます。上のシートをコピーして、まずは①のねんきん定期便から。一度計算しておくだけで、ぼんやりした不安が、具体的な「やること」に変わります。
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